冲时点变为冲时段银行依然四处买存款

2019-07-13 00:25:04 来源: 大同信息港

冲时点变为冲时段 银行依然四处买存款,

离季末不到一周,往年都是理财产品高发期,收益普遍上涨。不过,近两日走访武汉12家银行点发现,理财产品收益不仅未见上涨,反而呈下跌态势。

在建行水果湖支行,看到当日理财产品目录上,收益的一款理财产品为5.3%。而在交通银行滨湖支行,大厅内并未在醒目位置张贴理财产品通知。

而在水果湖招行点,理财经理介绍,仅有一款收益5.4%的产品,购买条件为“新开卡的金卡客户、5万元起步,期限为99天”。

月末、季末理财产品为啥不涨反跌?招行客户经理说,那个时代已经过去了,银行也不需要在月末、季末拉存款了。

“想买收益稍高点的产品,是月中来。”汉口黄孝河路上一家银行的理财经理说,本月开始,不少银行不再在月底密集发行理财产品,选择性地改在了月中。

银行依然四处“买存款”

新政实施前,为了应对季末、月末的时点考核,一些银行客户经理为完成业务量,往往会通过中介机构“买存款”来冲量。而新政实施后,买存款行为会改变吗?

“每到月底、季末,就没有停歇过,各个银行点不断打寻求资金救急,安排资金去向。”何琦供职于一家中介机构,专门为银行拉时点业务,同多家银行保持着密切联系。她说,每笔存款业务的收益都不相同,但收益不菲。一般情况下,年度考核为可观,一般银行开出的价码为总金额的0.4%-0.7%,1000万的临时存款随便存几天就有万的收益,自己抽佣金收益的0.05%-0.1%,剩余全部由出资方收入囊内,半年度的收益要差些,一般存几天银行也会给0.2%-0.3%,平时也会不定期出现异地大额存款需求。

“没什么改变,还是这样。”何琦向出示本月15日一家银行发来的短信,内容为 “现在急需求1亿企业单户定存一年”。19日下午4点,她又接到了一条短信,“两个亿救急、付费千分之二。”

设置门槛防存款外流

央行[微博]数据显示,8月人民币存款增加1080亿元,处于历史同期低位,同比少增6995亿元。其中,住户存款减少2305亿元,居民存款出现了净减少较为罕见。

小银行拼命拉存款,大银行则拼命保住存款不外流。

有消息称,在广州,工行、建行、中行等大行的卡均关闭了部分股份制银行理财转账业务端口POS机的端口。对此,武汉一家本土银行人士认为,可能是临时行为,与季末因素有关,目的是防止存款流失。

注意到,银行揽储压力大,早就在想方设法堵截资金外流。今年初,多家银行对超级银的资金归集单笔额度进行限制。春节前后,四大行率先对支付宝[微博]等第三方支付渠道作出额度限制。今年5月,民生银行曾关闭兴业银行“钱大掌柜”资金转入渠道。

应对

“冲时点”变为“冲时段”

了解到,为应对新政,各家银行都采取了应对措施,总体而言就是变“冲时点”为“冲时段”。

光大银行武汉分行相关人士介绍,该行内部进行了调整,以保持存款的稳定性,其中,理财产品的设计变得更灵活了。

业内人士透露,利用理财产品倒存,是商业银行在月末、季末“冲时点”的常用手段,即将大量理财产品到期日控制在每季度的几天,通过拉长下期新产品的续买时间,从而使得到期产品以存款的方式存在银行的账面上。如今,理财产品季末到期的集中度下降,分散到平日。这也就是理财产品收益月末、季末并未上涨的原因。

有证券分析师认为,银行一般将保本的理财产品计入存款,在存款偏离度考核下,期限有望拉长。而非保本理财产品统计在表外,为满足存款偏离度指标,非保本理财产品到期日设计将更灵活,一部分设计在月中到期,以提升日均存款余额,剩下在达标范围内设计至月末到期,以降低存贷比。

专家

回归本源才是银行根本

交通银行首席经济学家连平[微博]认为,应取消存贷比考核、实行利率市场化,才能从根本上解决这一顽疾。不过有学者认为,取消存贷比考核时机未成熟,约束冲时点只是个治标手段,不能根治高息揽储。

中南财经政法大学副教授吕勇斌认为,在监管日益严格、互联进入快速崛起背景下,银行理财业务爆发式增长所依赖的制度红利时代已经远去,吃利差已经不是银行的主要业务,银行应尽快向资产管理转型,回归本源才是商业银行开展理财业务的根本。

吕勇斌认为,随着互联金融崛起、利率市场化的加速推进、全民理财时代到来,千方百计揽储是所有金融机构包括一些类银行机构的首要任务,资金成本必然会高涨,一段时间内,高息揽储难以避免。

三部委发文约束银行冲时点

考评指标

商业银行不得设立时点性存款规模考评指标,不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标。

月末存款偏离率指标

存款偏离度不得超过3%(月末一日各项存款-本月日均存款)/本月日均存款100%)

争论

只要存贷比约束仍在,信贷投放就需要相应的存款增长,银行对存款的追求就不会根本改变。

“每到月底、季末,就没有停歇过,各个银行点不断打寻求资金救急。”以前,为了应对季末、月末的时点考核,一些银行客户经理为完成业务量,往往会通过中介机构“买存款”来冲量,这在行业内已不是秘密。

9月12日,央行联合银监会、财政部出台“存款新政”,约束银行“冲时点”。然而,近日走访了解到,多家银行虽然不再表示“存款有礼”,但实际的“揽储战争”仍硝烟弥漫,为了应对监管,各家银行频出招式,变“冲时点”为“冲时段”。

中南财经政法大学副教授吕勇斌认为,一段时间内,高息揽储不可避免,特别是利率市场化推出后,将会更为严重,因为存款是银行的生命。

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